Cuánto Tiempo Dura Dicom: Plazos Según la Ley 19.628

Una persona o empresa puede permanecer en el registro de Dicom (Boletín de Informaciones Comerciales) hasta un máximo de 5 años desde que la obligación se hizo exigible, es decir, desde que venció el pago y no se cumplió. Este plazo está establecido en la Ley N° 19.628 sobre Protección de la Vida Privada, específicamente en sus artículos 17 y 18, que regulan qué información comercial negativa puede comunicarse y por cuánto tiempo. Pasado ese período, la ley obliga a eliminar la información del boletín, aunque la deuda no haya sido pagada.

Sin embargo, este plazo de 5 años corresponde a la duración del registro en el boletín comercial, no a la vigencia de la deuda en sí. Son dos cosas distintas, y confundirlas es uno de los errores más comunes al buscar información sobre Dicom.

Qué dice la Ley 19.628 sobre Dicom

La Ley 19.628 regula la protección de datos personales en Chile y establece condiciones específicas para que instituciones financieras, bancos, cooperativas y empresas de gestión de créditos puedan comunicar morosidades a registros como Dicom (operado comercialmente por Equifax). De acuerdo con el marco legal:

• Solo pueden informarse ciertas obligaciones: letras y pagarés protestados, cheques protestados, e incumplimientos de créditos bancarios, financieros o de casas comerciales.
• La información no puede comunicarse una vez transcurridos 5 años desde que la obligación se hizo exigible, sin importar si fue pagada o no.
• Tampoco puede seguir comunicándose la morosidad una vez que la deuda fue pagada o extinguida por otro medio legal (por ejemplo, mediante prescripción judicialmente declarada o repactación).

Este derecho a que la información negativa deje de circular pasado un tiempo se conoce coloquialmente como "olvido financiero" o Habeas Data, y busca evitar que una persona quede indefinidamente marcada por una deuda antigua.

Duración del registro vs. vigencia de la deuda: la diferencia clave

Es fundamental entender que salir de Dicom no significa que la deuda desaparezca. Son procesos independientes:

• Duración del registro en Dicom: es el tiempo que la información negativa puede aparecer públicamente en el boletín comercial. Está limitado por la Ley 19.628 a un máximo de 5 años desde la exigibilidad de la obligación, o se elimina antes si la deuda se paga.
• Vigencia legal de la deuda: se refiere a si el acreedor todavía puede exigir el pago por vía judicial. Esto se rige por las reglas de prescripción del Código Civil y de Comercio, que son plazos distintos a los de Dicom.

En términos generales, y sin que esto reemplace una consulta legal según el caso concreto, los plazos de prescripción de las acciones de cobro suelen ser más cortos que el plazo de eliminación del boletín comercial (por ejemplo, la acción cambiaria de cheques y pagarés tiende a prescribir en plazos breves, y la acción ejecutiva y ordinaria en plazos que van de unos pocos años a cinco). Esto significa que una deuda puede estar prescrita para efectos de cobro judicial mientras aún figura en Dicom, o viceversa: puede seguir figurando en el boletín aunque el acreedor ya no pueda demandar. La prescripción, además, no opera de forma automática: debe ser alegada ante un tribunal para tener efectos legales plenos.

Cuándo comienza a correr el plazo

El plazo de 5 años para la eliminación automática del registro comienza a contarse desde que la obligación se hizo exigible, es decir, desde la fecha de vencimiento del pago que no fue cumplido, y no desde la fecha en que la deuda fue efectivamente publicada en el boletín. En la práctica, muchas fuentes especializadas señalan que la publicación suele ocurrir dentro de las semanas o meses siguientes al incumplimiento, dependiendo del tipo de instrumento (cheques y letras protestadas suelen reportarse más rápido que otros créditos), aunque los plazos exactos pueden variar según la institución acreedora.

Qué pasa si pago la deuda

Si la deuda se paga, la institución que reportó la morosidad está obligada a informar la extinción de la obligación para que se elimine del registro, dentro de un plazo administrativo breve establecido por la normativa vigente. En la práctica, este trámite suele tardar algunos días hábiles desde que se acredita el pago, aunque el tiempo exacto puede variar según la entidad y la rapidez con que reporte la actualización a Equifax u otros operadores del boletín. Se recomienda siempre conservar el comprobante de pago y, si el plazo se extiende de forma injustificada, exigir por escrito la eliminación al acreedor.

Resumen de plazos relacionados con Dicom

Preguntas frecuentes sobre cuánto tiempo dura Dicom

¿Salir de Dicom significa que ya no debo el dinero?

No. La eliminación del boletín comercial solo afecta la visibilidad pública de la morosidad, no la obligación de pago en sí. La deuda puede seguir existiendo y siendo exigible mientras no se pague o no se declare judicialmente su prescripción.

¿El plazo de 5 años aplica aunque nunca pague la deuda?

Sí, según la Ley 19.628 la información no puede seguir comunicándose transcurridos 5 años desde que la obligación se hizo exigible, independientemente de si fue pagada. Esto no borra la deuda, solo su registro público en el boletín.

¿Todas las deudas aparecen en Dicom?

No. La ley limita qué tipo de obligaciones pueden reportarse: principalmente instrumentos protestados (cheques, letras, pagarés) e incumplimientos de créditos con bancos, financieras, cooperativas y algunas empresas autorizadas. No cualquier deuda impaga se publica automáticamente.

¿Puedo pedir que me eliminen antes de los 5 años?

Si la deuda fue pagada, sí corresponde solicitar la eliminación inmediata al acreedor. Si la deuda no ha sido pagada pero considera que hay un error en la información publicada, puede reclamar ante la institución y, en caso de negativa, recurrir a instancias legales conforme a la Ley 19.628.

Conclusión

En resumen, cuánto tiempo dura Dicom tiene una respuesta clara pero con matices: el registro de una morosidad puede permanecer publicado hasta un máximo de 5 años según la Ley 19.628, plazo que corre desde que la deuda se hizo exigible, y que se acorta si la deuda se paga antes. Sin embargo, este plazo no debe confundirse con la vigencia legal de la deuda ni con su prescripción como acción de cobro, que se rigen por normas distintas. Antes de tomar decisiones legales o financieras basadas en estos plazos, especialmente si busca declarar la prescripción de una deuda, es recomendable asesorarse con un profesional que revise el caso concreto.

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